Et pysty maksamaan lainaasi. Mitä nyt? Älä panikoi - tämä opas kertoo mitä tehdä ja miten välttää pahimmat seuraukset.
Älä panikoi - toimi nopeasti
🚨 Tärkeintä: ÄLÄ jätä huomiotta!
Pahin virhe: Jättää laskut maksamatta ja toivoa että ongelma katoaa.
Totuus: Ongelma vain pahenee. Mitä nopeammin toimit, sitä enemmän vaihtoehtoja sinulla on!
Välittömät toimenpiteet
Vaihe 1: OTA YHTEYTTÄ LAINANANTAJAAN HETI
Tärkeintä! Ota yhteyttä pankkiin tai rahoitusyhtiöön ENNEN kuin maksat eräpäivä on ohi.
Miksi?
- He voivat tarjota ratkaisuja (maksuaikaa, pienempi erä)
- Näyttää että haluat maksaa - ei vain vältellä
- Voi välttää maksuhäiriömerkinnän
- Välttää lisäkustannuksia
Miten ottaa yhteyttä:
- Soita asiakaspalveluun
- Lähetä viesti verkkopankin kautta
- Mene konttoriin (jos mahdollista)
Vaihe 2: Selitä tilanne rehellisesti
Kerro totuus:
- Miksi et pysty maksamaan? (työttömyys, sairaus, yllättävät menot)
- Onko tilanne väliaikainen vai pysyvä?
- Milloin tilanne paranee?
Ole rehellinen - pankki arvostaa sitä.
Vaihe 3: Kysy vaihtoehtoja
Pyydä pankkia auttamaan:
- Lykkäystä seuraavaan kuukauteen
- Pienempää kuukausierää (pidennä maksuaikaa)
- Lyhennysvapaa (maksat vain korkoa joitain kuukausia)
- Lainan uudelleenjärjestely
Mitä pankki voi tarjota?
1. Maksuaika (muutama viikko)
Pankki voi antaa 1-4 viikkoa lisäaikaa ilman seuraamuksia.
Hyvä jos: Tilanne on todella väliaikainen (palkka myöhässä muutaman päivän)
2. Lyhennysvapaa (1-6 kuukautta)
Et maksa lyhennystä, vain koron muutaman kuukauden ajan.
Esimerkki: Normaali erä 500 €/kk → Lyhennysvapaa: 80 €/kk (vain korko)
Hyvä jos: Tilapäinen tulonmenetys (lomautus, sairaus) ja tilanne paranee pian
3. Maksuajan pidennys
Pidennetään laina-aikaa → Pienempi kuukausierä
Esimerkki: 20 000 € laina, 5v jäljellä, 500 €/kk → Pidennetään 10v:een → 300 €/kk
Hyvä jos: Tulot pysyvästi pienentyneet
Haittapuoli: Maksat enemmän korkoja
4. Lainan yhdistäminen
Jos sinulla on useita lainoja, yhdistä ne yhdeksi:
- Yksi kuukausierä helpompi hallita
- Usein pienempi kokonaislynenys
Esimerkiksi kulutusluottopalvelut tai lainyhdistämispalvelut voivat auttaa tässä.
Mitä EI pidä tehdä
❌ ÄLÄ TEE NÄITÄ:
- ÄLÄ ota uutta lainaa maksamaan vanhaa - Velkakierteen alku!
- ÄLÄ ota pikavippiä - Todella kallis ja pahentaa tilannetta
- ÄLÄ jätä huomiotta - Ongelma vain pahenee
- ÄLÄ valehtele pankille - He saavat kuitenkin tietää totuuden
- ÄLÄ vaihtele puhelimiin - Se ei auta, vaan pahentaa
Jos tilanne on vakava
1. Velkaneuvonta (ILMAINEN)
Jokaisessa kunnassa on ilmainen velkaneuvonta:
- Ilmainen palvelu
- Ammattilaiset auttavat
- Neuvovat oikeudet ja velvollisuudet
- Auttavat neuvotteluissa lainanantajien kanssa
- Voivat auttaa velkajärjestelyhakemuksessa
Miten ottaa yhteyttä:
- Soita kunnan velkaneuvontaan (löydät googlemalla "velkaneuvonta [kaupunkisi]")
- Varaa aika
- Ilmainen palvelu!
2. Talous- ja velkaneuvoja (Takuu-Säätiö)
Takuu-Säätiö tarjoaa ilmaista neuvontaa:
- Puhelin: 0800 9 8009 (maksuton)
- Nettisivu: takuusaatio.fi
3. Sosiaalitoimisto
Jos olet todella ahdingossa:
- Voit hakea toimeentulotukea
- Voi auttaa välttämättömissä menoissa
- Ota yhteyttä kuntasi sosiaalitoimistoon
4. Velkajärjestely
Jos tilanne on toivoton (liikaa velkaa, ei mahdollisuutta maksaa):
- Velkajärjestely on viimeinen keino
- Haetaan käräjäoikeudesta
- Jos hyväksytään, velat alennetaan maksukykysi mukaan
- Maksuohjelma tyypillisesti 3-5 vuotta
- Sen jälkeen loput velat annetaan anteeksi
Huom: Velkajärjestely on vakava asia ja vaikuttaa luottotietoihin. Ota yhteyttä velkaneuvontaan ennen päätöstä!
Seuraukset jos et maksa
Jos et maksa lainaa etkä ota yhteyttä pankkin, seuraa:
Viikko 1-2: Muistutus
- Pankki lähettää muistutuksen
- Maksumuistutus maksu (5-10 €)
- Et vielä saa maksuhäiriömerkintää
Viikko 3-4: Perintä
- Laina siirtyy perintään
- Perintäkulut (50-100 €)
- Perintätoimisto ottaa yhteyttä
Kuukausi 2-3: Maksuhäiriömerkintä
- Saat maksuhäiriömerkinnän luottotietoihisi
- Vaikeuttaa elämää 2-3 vuotta
- Ei lainoja, ei luottokortteja
- Vaikea saada asuntoa vuokralle
- Työnantaja voi tarkistaa
Kuukausi 6+: Ulosotto
- Pankki voi hakea ulosottoa
- Ulosotto voi ulosmitata 1/3 palkastasi
- Pankki voi hakea omaisuutesi myyntiin
Miten välttää maksuvaikeudet?
1. Ota vain mitä pystyt maksamaan
Ennen lainan ottamista laske:
- Pystytkö maksamaan kuukausierän JOS tulosi pienenevät 20%?
- Pystytkö maksamaan jos tulee yllättäviä menoja?
Jos vastaus on "ei", ota pienempi laina!
2. Hätävara
Säästä 1000-3000 € hätävaraa:
- Auto menee rikki → Käytät hätävaraa, et uutta lainaa
- Menetät työpaikan → Hätävara auttaa muutaman kuukauden
3. Budjetointi
Tiedä kuinka paljon rahaa tulee ja menee:
- Kirjaa tulot ja menot
- Huomaat ajoissa jos rahat eivät riitä
- Voit toimia ennen kuin on myöhäistä
4. Älä ota liikaa velkaa
Nyrkkisääntö: Velkojen lyhennykset max 30-40% tuloista
Jos lyhennykset ovat enemmän, olet ylivelkaantunut.
Apua ja tukea
🆘 Mistä saat apua?
- Kunnan velkaneuvonta: Ilmainen, ammattilaiset
- Takuu-Säätiö: 0800 9 8009 (maksuton)
- Sosiaalitoimisto: Toimeentulotuki, neuvonta
- Mielenterveyspalvelut: Jos stressi käy ylivoimaiseksi
- Kriisipuhelin: 09 2525 0111 (keskusteluapua)
Jos et pysty maksamaan lainaa, muista että et ole yksin. Tuhannet suomalaiset joutuvat maksuv aikeuksiin joka vuosi. Apua on saatavilla!
Lisäksi palvelut kuten lainavertailut tai lainaneuvonta voivat tarjota tietoa erilaisista vaihtoehdoista.
Yhteenveto
Jos et pysty maksamaan lainaa:
- OTA YHTEYTTÄ LAINANANTAJAAN HETI - Tärkein!
- Selitä tilanne rehellisesti
- Kysy vaihtoehtoja (lykkäys, lyhennysvapaa, pidennys)
- Ota yhteyttä velkaneuvontaan (ilmainen)
- ÄLÄ ota uutta lainaa maksamaan vanhaa
Apua:
- Kunnan velkaneuvonta
- Takuu-Säätiö: 0800 9 8009
- Sosiaalitoimisto
Miten välttää:
- Ota vain mitä pystyt maksamaan
- Säästä hätävara
- Budjetoi huolellisesti
- Älä ota liikaa velkaa
Muista: Mitä nopeammin toimit, sitä enemmän vaihtoehtoja sinulla on. Älä jätä huomiotta - ota yhteyttä HETI!
Maksuvaikeudet ovat vaikea tilanne, mutta niistä pääsee yli. Toimi nopeasti, pyydä apua ja älä häpeä - se voi tapahtua kenelle tahansa!