Miksi jotkut saavat lainan helposti ja toisilta se evätään? Selvitetään mitä pankit ja rahoitusyhtiöt katsovat lainahakemuksessa.
Miksi lainanhakijat arvioidaan?
Pankki lainaa sinulle rahaa ja ottaa riskin että et maksa takaisin. Siksi ne arvioivat huolellisesti jokaisensa hakijan. Mitä vähäisempi riski, sitä todennäköisemmin saat lainan ja paremmin ehdoin.
Kun harkitset lainaa, esimerkiksi eri lainanantajat voivat soveltaa erilaisia kriteerejä, joten kannattaa vertailla useita vaihtoehtoja.
Tärkeimmät kriteerit
1. Luottotiedot ⭐⭐⭐⭐⭐
Tärkein kriteeri! Pankki tarkistaa luottotiedot jokaiselta hakijalta.
Mitä tarkistetaan:
- Onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä?
- Oletko maksanut laskut ajallaan?
- Kuinka paljon sinulla on velkaa muualla?
- Oletko ollut aiemmin maksuviiveissä?
Vaikutus: Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, et todennäköisesti saa lainaa pankista. Rahoitusyhtiöt voivat olla joustavampia mutta tarjoavat huonompaa korkoa.
2. Tulot ⭐⭐⭐⭐⭐
Erittäin tärkeä! Pankki haluaa nähdä että sinulla on varaa maksaa laina takaisin.
Mitä tarkistetaan:
- Kuukausitulot (netto eli käteen jäävä)
- Tulojen säännöllisyys (vakituinen työ vs. määräaikainen vs. yrittäjä)
- Työsuhteen kesto
- Tulonlähde (palkka, eläke, yrittäjätulo)
Vaikutus: Vakituinen työ parantaa mahdollisuuksia merkittävästi. Yrittäjän on vaikeampi saada lainaa (vaatii yleensä vuosien tilinpäätökset).
3. Menot ja maksuvara ⭐⭐⭐⭐
Hyvin tärkeä! Pankki laskee jääkö sinulle varaa elää lainan maksamisen jälkeen.
Mitä tarkistetaan:
- Vuokra tai asuntolainan lyhennys
- Muut lainat ja luotot
- Elatusvelvollisuudet
- Elinkustannukset (arvio perhekoosta)
Vaikutus: Pankki laskee: Tulot - Menot - Uusi laina = Maksuvara. Jos maksuvara on negatiivinen tai liian pieni, lainaa ei myönnetä.
4. Nykyiset velat ⭐⭐⭐⭐
Tärkeä! Kuinka paljon velkaa sinulla on jo?
Mitä tarkistetaan:
- Asuntolaina
- Kulutusluotot
- Opintolaina
- Autolaina
- Luottokorttien saldot
Vaikutus: Jos sinulla on jo paljon velkaa suhteessa tuloihin, uutta lainaa on vaikea saada.
5. Ikä ja työhistoria ⭐⭐⭐
Keskitärkeä
Mitä tarkistetaan:
- Ikä (18-70v tyypillisesti)
- Työhistorian pituus
- Alan vakaus
Vaikutus: Nuorella ilman työhistoriaa on vaikeampi. Yli 60-70v hakijalle laina-aika voi olla rajoitettu.
6. Vakuudet ⭐⭐⭐
Vaihtelee lainatyypeittäin
Mitä tarkistetaan:
- Asunto (asuntolainassa)
- Auto (autolainassa)
- Takaaja
- Muu omaisuus
Vaikutus: Vakuudet parantavat mahdollisuuksia ja alentavat korkoa merkittävästi.
Miten pankki laskee maksukykysi?
Yksinkertaistettu kaava:
💡 Maksukyvyn laskenta
1. Nettotulot kuukaudessa
Esim. 2500 €/kk
2. Vähennä pakolliset menot:
- Vuokra: 800 €
- Muut lainat: 300 €
- Elinkustannukset (1 aikuinen): 600 €
Yhteensä menot: 1700 €
3. Maksuvara:
2500 € - 1700 € = 800 €
4. Lainan kuukausierä saa olla max:
~500-600 € (pankki jättää puskuria)
Jos haluamasi lainan kuukausierä on enemmän kuin 600 €, pankki todennäköisesti hylkää hakemuksen.
Miten parannat mahdollisuuksiasi?
1. Paranna luottotietoja
- Maksa kaikki laskut ajallaan (vähintään 6-12kk)
- Maksa pienet velat pois
- Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, odota että se vanhenee (2-3v)
- Älä hae lainaa turhan usein (jokainen hylätty hakemus näkyy)
2. Kasvata tuloja
- Siirry vakituiseen työsuhteeseen (jos mahdollista)
- Ota sivutyö lisätuloihin
- Jos olet yrittäjä, näytä usean vuoden hyvät tilinpäätökset
3. Vähennä menoja ja velkoja
- Maksa pois pienet luotot ensin
- Vähennä luottokorttien saldoja
- Harkitse halvempaa asuntoa (pienemmät asumiskustannukset = parempi maksuvara)
4. Hanki takaaja
Jos sinulla on perheenjäsen tai ystävä hyvällä taloudella, takaaja voi ratkaista asian. Pankki katsoo takaajan tietoja, ei sinun.
HUOM: Takaajalle on iso riski - jos et maksa, takaaja joutuu maksamaan!
5. Tarjoa vakuuksia
Jos sinulla on omaisuutta (asunto, auto, säästöt), tarjoa ne vakuudeksi. Alentaa korkoa ja parantaa mahdollisuuksia.
6. Hae pienempi summa
Sen sijaan että haet 10 000 €, hae 5000 €. Pienempi summa on helpompi saada.
7. Valitse pidempi maksuaika
Pidempi maksuaika = pienempi kuukausierä = parempi maksuvara pankin silmissä.
Eri lainanantajien kriteerit
Perinteiset pankit (tiukimmat)
- Vaativat hyvät luottotiedot
- Vakituinen työ suositeltava
- Tarkka maksukyvyn arviointi
- Etu: Alhaisin korko
Rahoitusyhtiöt (joustavammat)
- Voivat hyväksyä pieniä luottohäiriöitä
- Joustavammat määräaikaisille työntekijöille
- Nopeampi prosessi
- Haitta: Korkeampi korko
Esimerkiksi erilaiset lainanantajat soveltavat erilaisia kriteerejä, joten kannattaa kokeilla useampaa vaihtoehtoa.
Pikavippifirmat (kaikkein joustavimmat)
- Hyväksyvät lähes kaikki (paitsi aktiivinen maksuhäiriö)
- Ei tarkka tulovaatimus
- Hyvin nopea
- Haitta: Todella korkea korko (300-1000% tod. vuosikorko)
Miksi lainahakemus hylätään?
Yleisimmät syyt:
- Maksuhäiriömerkintä (45% hylätyistä)
- Liian pienet tulot (25%)
- Liian paljon muita velkoja (15%)
- Epävarma työtilanne (10%)
- Muut syyt (5%)
Mitä tehdä jos laina hylätään?
1. Kysy miksi
Pankilla on velvollisuus kertoa hylkäyksen syy. Kysy ja korjaa ongelma.
2. Odota ennen uutta hakemusta
Älä hae heti toisesta pankista - jokainen hakemus näkyy luottotiedoissa. Odota 1-3 kuukautta ja korjaa ongelma ensin.
3. Hae pienempi summa
Jos 10 000 € hylättiin, kokeile 5000 €.
4. Hanki takaaja
Takaaja voi ratkaista ongelman.
5. Kokeile rahoitusyhtiötä
Jos pankki hylkäsi, rahoitusyhtiö voi hyväksyä (mutta korkeammalla korolla).
Palvelut kuten joustoluottopalvelut tai vakuudettomat lainapalvelut voivat olla joustavampia vaikeissa tapauksissa.
Yhteenveto
Lainan myöntämisen tärkeimmät kriteerit:
- Luottotiedot - tärkein
- Tulot - vakituinen työ paras
- Maksuvara - tulot vs. menot
- Nykyiset velat - vähemmän on parempi
- Vakuudet - auttavat merkittävästi
Paranna mahdollisuuksiasi:
- Maksa laskut ajallaan
- Vähennä velkoja
- Kasvata tuloja
- Hae realistinen summa
- Harkitse takaajaa tai vakuuksia
Muista että lainanhaku on prosessi - jos ensimmäinen yritys epäonnistuu, korjaa tilanne ja yritä uudelleen myöhemmin!