Mikrolaina tarkoittaa pientä lainaa joka myönnetään nopeasti. Mutta mitä se tarkalleen ottaen on ja milloin sitä kannattaa käyttää?
Mikä on mikrolaina?
Mikrolaina on epävirallinen termi jolla tarkoitetaan:
- Pientä summaa: Tyypillisesti 100-2000 €
- Lyhyttä maksuaikaa: 1 päivä - 6 kuukautta
- Nopeaa prosessia: Päätös minuuteissa, raha tilille samana päivänä
- Minimaalista dokumentaatiota: Ei vaadi paljon papereita
Mikrolaina on käytännössä sama asia kuin pikavippi tai pienlaina. Termit tarkoittavat samaa tuotetta.
Monet mikrolainat ovat helppoja hakea verkossa, ja esimerkiksi rahoituslaitokset tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja nopeaan rahoitukseen.
Miten mikrolaina toimii?
Vaihe 1: Hakemus (5-10 min)
- Täytät verkkolomakkeen
- Perustiedot: henkilötunnus, tulot, pankkitili
- Valitset summan ja maksuajan
Vaihe 2: Päätös (minuuteissa)
- Automaattinen päätösjärjestelmä
- Tarkistaa luottotiedot
- Päätös 5-30 minuutissa
Vaihe 3: Tunnistautuminen
- Vahva tunnistautuminen (pankkitunnukset)
- Allekirjoitat sopimuksen sähköisesti
Vaihe 4: Raha tilille
- Arkipäivisin: minuutteina tai tunneina
- Viikonloppuna: seuraavana arkipäivänä
Mikrolainan kulut
⚠️ VAROITUS: Mikrolaina on KALLIS
Mikrolaina on yksi kalleimmista lainamuodoista!
Esimerkki 1: 500 € mikrolaina 30 päiväksi
- Lainasumma: 500 €
- Korko (esim. 1% per päivä): 150 €
- Käsittelymaksu: 20 €
- Takaisin yhteensä: 670 €
- Tod. vuosikorko: ~450%
Vertailun vuoksi: Sama 500 € tavallisessa kulutusluotossa 30 päivältä maksaisi ~505 € takaisin (5 € korkoa).
Mikrolaina maksaa 165 € enemmän!
Esimerkki 2: 1000 € mikrolaina 3 kuukautta
- Lainasumma: 1000 €
- Korko ja kulut: ~250-350 €
- Takaisin: ~1250-1350 €
- Tod. vuosikorko: ~120-150%
Milloin mikrolaina voi olla ok?
Mikrolaina on hyväksyttävä VAIN hyvin harvoissa tilanteissa:
✅ Mikrolaina voi olla ok jos:
- Todellinen hätätilanne (auto rikki, lääkärikulut akuutisti)
- Summa on pieni (alle 500 €)
- Maksuaika on lyhyt (max 1 kuukausi)
- Olet 100% varma että maksat ajallaan
- Sinulla on tuloja tulossa lyhyellä aikavälillä (palkka muutamassa päivässä)
- Olet tutkinut KAIKKI muut vaihtoehdot
Jos MIKÄ TAHANSA näistä ei täyty, ÄLÄ ota mikrolainaa!
Parempia vaihtoehtoja
1. Kulutusluotto pankista / rahoitusyhtiöstä
Tavallinen kulutusluotto on PALJON halvempi:
- Tod. vuosikorko: 5-15% (vs. 200-500% mikrolainassa)
- Päätös 1-3 päivässä (ei minuuteissa, mutta säästät satoja euroja)
- Isommat summat mahdollisia
Kannattaa odottaa muutama päivä ja säästää 200-500 euroa!
Esimerkiksi yhdistelylainapalvelut voivat tarjota edullisemman vaihtoehdon mikrolainalle.
2. Lainaa perheeltä / ystäviltä
Lainaa 500 € vanhemmiltasi tai ystävältä. Tee kirjallinen sopimus ja maksa takaisin kun saat palkan. Ilmainen tai matalakorkoisempi kuin mikrolaina.
3. Palkkaennakko työnantajalta
Monet työnantajat antavat palkkaennakkoa. Kysy henkilöstöosastolta. Usein ilmainen.
4. Luottokortti
Jos sinulla on luottokortti, käytä sitä. Vaikka luottokortin korko on korkea (15-20%), se on silti halvempi kuin mikrolaina.
5. Pankin tilin ylitysluotto
Tilin ylitysluotto on kallis mutta silti halvempi kuin mikrolaina. Keskustele pankkinne kanssa.
Riskit
1. Velkakierre
Yleisin ongelma mikrolainoissa:
- Otat 500 € mikrolainaa
- Eräpäivänä sinulla on muita menoja (vuokra, laskut)
- Et pysty maksamaan mikrolainaa
- Otat UUDEN mikrolainan maksamaan vanhan
- Nyt sinulla on kaksi lainaa korkojen kanssa...
- Velkakierre jatkuu
Tilastot: ~70% mikrolainan ottajista ottaa uuden lainan 6 kuukauden sisällä. Se on osa liikemallia - yritykset haluavat sinun palaavan.
2. Maksuhäiriömerkintä
Jos et maksa mikrolainaa ajallaan:
- Yritys lähettää sen perintään
- Saat maksuhäiriömerkinnän luottotietoihisi
- Maksuhäiriö vaikeuttaa elämää 2-3 vuotta (ei luottokortteja, ei asuntoa vuokralle, ei lainoja)
3. Stressin ja terveyden vaikutukset
Kalliit velat aiheuttavat stressiä, unettomuutta ja vaikuttavat terveyte en. Älä aliarvioi psykologisia vaikutuksia.
Miten välttää ansoja?
1. Lue sopimus HUOLELLISESTI
Ennen allekirjoitusta, lue:
- Mikä on todellinen vuosikorko?
- Mitkä ovat kaikki maksut ja kulut?
- Mitä tapahtuu jos et maksa ajallaan?
- Onko automaattinen jatko-optio? (HYLKÄÄ se)
2. Ota pienin mahdollinen summa
Älä ota "varalta lisää". Ota vain ehdoton minimum.
3. Valitse lyhin mahdollinen aika
Mitä lyhyempi aika, sitä vähemmän korkoa. Jos pystyt maksamaan 2 viikossa, älä ota kuukaudeksi.
4. Maksa HETI takaisin kun pystyt
Jos saat rahaa ennen eräpäivää, maksa laina heti pois. Säästät korkoja.
5. ÄLÄ ota uutta lainaa maksamaan vanhaa
Jos et pysty maksamaan, ota yhteyttä lainanantajaan ja neuvottele. ÄLÄ ota uutta mikrolainaa!
Mikrolaina vs. kulutusluotto
| Tekijä | Mikrolaina | Kulutusluotto |
|---|---|---|
| Tod. vuosikorko | 200-500% | 5-15% |
| Päätös | Minuutit | 1-3 päivää |
| Summa | 100-2000 € | 1000-60 000 € |
| Kriteerit | Löyhät | Tiukemmat |
Yhteenveto: Mikrolaina on nopea mutta TODELLA kallis. Kulutusluotto on hitaampi mutta säästät satoja euroja.
Totuus mikrolainista
Markkinointi sanoo: "Helppo, nopea ratkaisu rahapulaan"
Todellisuus:
- Todella kallis
- Riski velkakierteeseen
- Suunniteltu maksimoimaan yritysten voitto, ei auttamaan sinua
- ~40% ottajista päätyy maksuongelmiin
Mikrolaina EI ole ratkaisu talousongelmiin - se on kallis hätäratkaisu joka voi pahentaa tilannetta.
Jos harkitset mikrolainaa talousongelmien vuoksi, tutustu lainavertailuihin ja edullisempiin vaihtoehtoihin ensin.
Yhteenveto
Mikrolaina eli pieni, nopea laina:
- Summa: 100-2000 €
- Nopeus: Minuutteina
- Korko: TODELLA korkea (200-500% tod. vuosikorko)
- Käyttö: VAIN hätätilanteissa ja pieniin summiin
Parempia vaihtoehtoja:
- Kulutusluotto (paljon halvempi)
- Laina perheeltä/ystäviltä
- Palkkaennakko
- Luottokortti
- Tilin ylitysluotto
Kultainen sääntö: Mikrolaina on VIIMEINEN vaihtoehto, ei ensimmäinen. Tutki ensin kaikki muut vaihtoehdot!
Jos päädyt mikrolainaan, ota pienin mahdollinen summa, lyhyin aika ja maksa HETI takaisin kun pystyt. Älä anna sen muuttua tavaksi!