Nuoren ensimmäinen laina

Otatko lainaa ensimmäistä kertaa? Tämä opas on sinulle! Käymme läpi kaiken mitä nuoren tulee tietää ennen ensimmäistä lainaa.

Ennen kuin haet lainaa

Mitä nuoren tulee tietää lainoista?

1. Laina on velka - se pitää maksaa takaisin

Kuulostaa itsestään selvältä, mutta monet nuoret eivät ymmärrä:

• Laina ei ole "ilmaista rahaa"
• Se on VELKA joka on maksettava takaisin
• Maksat ENEMMÄN takaisin kuin lainasit (korko)
• Jos et maksa, saat maksuhäiriömerkinnän joka vaikeuttaa elämää vuosia

2. Korko maksaa

Esimerkki: Lainaat 5000 € tietokoneeseen ja viihde-elektroniikkaan, 8% korko, 3 vuotta

• Lainasumma: 5000 €
• Maksat takaisin yhteensä: ~5600 €
• Korkokulut: 600 €

Tietokone maksoi sinulle 600 € enemmän kuin jos olisit säästänyt ja ostanut käteisellä!

3. Maksuhäiriömerkintä seuraa vuosia

Jos et maksa lainaa:

• Saat maksuhäiriömerkinnän 2-3 vuodeksi
• Et saa lainaa
• Et saa luottokorttia
• Et saa puhelinliittymää
• Vaikea saada asuntoa vuokralle
• Työnantaja voi tarkistaa luottotiedot

Yhdestä maksamattomasta 500 € lainasta voi seurata vuosien ongelmat!

Mihin kannattaa ottaa laina?

Jos vertailet lainoja ensimmäistä kertaa, palvelut kuten rahoituslaitokset tarjoavat tietoa eri vaihtoehdoista.

Millaisen lainan nuori saa?

Haasteet nuorelle

• Ei työhistoriaa - Pankit haluavat nähdä vakaan työsuhteen
• Ei luottohistoriaa - Et ole ottanut lainaa aiemmin
• Alhaiset tulot - Opiskelijat / osa-aikatyöntekijät

Mitkä lainat ovat mahdollisia?

1. Pienet kulutusluotot (1000-5000 €)

Jos sinulla on vakituinen työ tai osa-aikatyö:

• Mahdollista saada pieni kulutusluotto
• Korko yleensä korkeampi (10-15%)
• Pienempi summa kuin vanhemmille

2. Laina takaajan kanssa

Jos vanhempasi tai muu henkilö toimii takaajana:

• Helpompi saada laina
• Suurempi summa mahdollinen
• Parempi korko
• HUOM: Jos et maksa, takaaja joutuu maksamaan!

3. Opintolaina (opiskelijoille)

Jos olet opiskelija:

• PARAS vaihtoehto nuorelle opiskelijalle
• Matala korko (~0.5-2%)
• Maksu alkaa vasta valmistumisen jälkeen
• Valtion takaus
• Max ~650 €/kk

Älä ota kalliita kulutusluottoja jos voit saada opintolainaa!

Miten nuori saa lainaa?

Vaihe 1: Paranna mahdollisuuksiasi

• Hanki vakituinen työ (vaikka osa-aikainen)
• Säilytä työpaikka muutama kuukausi ennen lainahakemusta
• Maksa laskut ajallaan (puhelin, internet) - rakentaa luottohistoriaa
• Älä ota liikaa - Hae realistinen summa

Vaihe 2: Vertaile vaihtoehtoja

Älä ota ensimmäistä tarjousta:

• Vertaile vähintään 3-5 lainanantajaa
• Katso todellista vuosikorkoa
• Lue ehdot huolellisesti

Vaihe 3: Harkitse takaajaa

Jos laina hylätään, harkitse takaajaa:

• Vanhempi tai muu perheenjäsen
• Pankki katsoo takaajan tietoja
• Parantaa huomattavasti mahdollisuuksia

HUOM: Keskustele takaajan kanssa rehellisesti. Takaaja ottaa suuren riskin!

Varoituksia nuorille

Kultaiset säännöt nuorelle lainottajalle

1. Älä ota lainaa impulsiivisesti - Mieti viikko ennen päätöstä
2. Laske todelliset kustannukset - Paljonko maksat takaisin?
3. Ota vain mitä TARVITSET - Ei "varalta lisää"
4. Vertaile vähintään 5 vaihtoehtoa - Älä ota ensimmäistä tarjousta
5. Lue sopimus HUOLELLISESTI - Ymmärrä mihin sitoudut
6. Tee budjetti - Mahtuuko kuukausierä?
7. Kerro vanhemmille - Pyydä neuvoa (he ovat nähneet virheitä)
8. Älä ota useita lainoja - Yksi kerrallaan!
9. Maksa ajallaan AINA - Rakenna hyvä luottohistoria
10. Jos epäilet, älä ota - Laina on sitoumus, ei pakko

Vaihtoehtoisia tapoja saada rahaa

Ennen lainaa, harkitse:

1. Säästäminen

Säästä 3-6 kuukautta ensin:

• 200 €/kk × 6kk = 1200 € ilman korkoja!
• Opettaa budjetoimaan
• Välttää velan

2. Lisätyö

Tee ylimääräisiä tunteja tai sivutyö:

• Ansaitset rahaa sen sijaan että lainaat
• Ei velkaa
• Saat työkokemusta

3. Myy tavaraa

Myy vanhoja tavaroita (vaatteet, elektroniikka):

• Saat rahaa heti
• Siivot samalla
• Ei velkaa

4. Pyydä apua vanhemmilta

Jos kyseessä on välttämätön hankinta:

• Kysy voivatko vanhemmat lainata (ilman korkoa tai pienellä korolla)
• Tee kirjallinen sopimus
• Halvempaa kuin pankkilaina

Kun vertailet lainoja, esimerkiksi lainavertailupalvelut tai lainaoppaat voivat auttaa ymmärtämään vaihtoehtoja.

Jos päätät ottaa lainan

Tee budjetti

Ennen kuin sitoudut:

• Tulot per kuukausi: _____ €
• Menot (vuokra, ruoka, puhelin jne.): _____ €
• Lainan kuukausierä: _____ €
• Jäljelle: _____ €

Jos jäljelle jää alle 200 €, laina on liian suuri!

Suunnittele maksaminen

• Aseta automaattimaksu - Et unohda
• Maksupäivä heti palkanmaksun jälkeen
• Älä käytä rahaa ennen lainan maksua

Yhteenveto

Nuoren ensimmäinen laina:

• Harkitse tarkkaan - onko todella tarpeellinen?
• Ymmärrä mitä laina tarkoittaa (velka, korko, seuraukset)
• Vertaile vaihtoehtoja huolellisesti
• Ota vain mitä TARVITSET
• Tee budjetti - mahtuuko kuukausierä?

Parhaat vaihtoehdot nuorelle:

1. Opintolaina (jos opiskelija) - PARAS
2. Pieni kulutusluotto vakituisella työllä
3. Laina takaajan kanssa

VÄLTÄ:

• Pikavippi (liian kallis)
• Luottokortti ensimmäisenä lainana
• Useat pienet lainat

Muista: Ensimmäinen laina on oppitunti. Tee se oikein, niin rakennat hyvän luottohistorian ja opit vastuullista rahan hallintaa. Tee se väärin, ja se voi vaikeuttaa elämääsi vuosia.

Älä kirehdi! Laina on sitoumus, ei pakko. Jos epäilet, odota ja säästä sen sijaan. Tulevaisuutesi minä kiittää sinua!

Lisätietoa vastuullisesta lainaamisesta löydät myös laina-aiheisista oppaista.