Sinulla on ylimääräistä rahaa - 500 euroa. Laitetaanko se säästötilille vai lyhennettänkö lainaa? Tämä on yksi yleisimmistä talousdilemmoista. Selvitetään kumpi on järkevämpää.
Peruslaskenta
Vastaus riippuu kahdesta luvusta:
- Lainan korko
- Säästötilin korko
📊 Yksinkertainen matematiikka
Jos lainan korko > säästötilin korko → Lyhennä lainaa
Jos säästötilin korko > lainan korko → Säästä
Esimerkki:
Lainan korko: 8%
Säästötilin korko: 1%
→ Lyhennä lainaa! Säästät 7% "tuottoa"
Todellisuudessa tilanne on monimutkaisempi. Pelkkä korkolaskelma ei kerro koko totuutta.
Vertailu: Säästö vs. Lyhennys
💰 Säästötili
Edut:
- Rahat helposti saatavilla
- Hätävara turvana
- Joustava
- Ei sido rahaa
Haitat:
- Matala korko (0.5-2%)
- Verotus (30% pääomatuloveroa)
- Inflaatio syö arvoa
📉 Lainan lyhennys
Edut:
- Säästät korkokuluja
- Pienentää kuukausierää tai laina-aikaa
- Veroton "tuotto"
- Parantaa taloudellista tilannetta
Haitat:
- Rahat sitoutuvat
- Ei joustavuutta
- Vaikea "perua"
Todellinen esimerkkilaskelma
Tilanne: Sinulla on 5000 € ylimääräistä. Laina 20 000 €, 5 vuotta jäljellä, 7% korko.
Vaihtoehto A: Laitat säästötilille (1.5% korko)
- 5000 € säästössä
- 5 vuoden korkotuotto: ~380 € (brutto)
- Verot (30%): -114 €
- Nettotuotto: 266 €
Vaihtoehto B: Lyhennät lainaa
- Lyhennät 5000 €
- Säästät korkokuluja 5 vuoden aikana: ~950 €
- Ei veroja
- Nettosäästö: 950 €
Lyhennys säästää 684 € enemmän!
Tämä on tyypillinen tilanne. Lainan lyhentäminen on LÄHES AINA kannattavampaa kun lainan korko on yli 3-4%.
Kun vertailet vaihtoehtoja, kannattaa tutustua myös kulutusluottoihin ja niiden korkoihin, jotta ymmärrät säästöpotentiaalin.
Poikkeukset: Milloin säästö on parempi?
1. Sinulla ei ole hätävaraa
Jos sinulla ei ole MITÄÄN säästöjä ja kaikki ylimääräinen menee lainan lyhennykseen, se on riskialtista:
- Auto menee rikki → Ei rahaa korjaukseen → Otat uuden lainan
- Menetät työpaikan → Ei puskuria → Maksuvaikeudet
- Sairas tuu → Ei rahaa lääkärikuluihin → Joudut ottamaan pikavippiä
Suositus: Säästä ensin 1000-3000 € hätävara ennen kuin aloitat lainan lyhentämisen.
2. Lainan korko on erittäin matala
Jos lainasi korko on 1-2% (esim. opintolaina tai vanha asuntolaina), säästötili tai sijoitukset voivat olla parempi vaihtoehto.
3. Suunnittelet suurta hankintaa
Jos tiedät että tarvitset rahaa 6-12 kuukauden kuluttua (esim. auto, muutto, häät), säästä sitä varten. Muuten joudut ottamaan uuden lainan!
4. Lainassa on ennenaikaisen takaisinmaksun maksu
Joissakin lainoissa on maksu ennenaikaisesta takaisinmaksusta (0.5-1% summasta). Laske kannattaako sekin huomioiden.
Kultainen keskitie: Molempia
Paras ratkaisu monelle:
Strategia: 50/50 tai 70/30
- 50% säästöön → Hätävara ja joustavuus
- 50% lainan lyhennykseen → Säästät korkoja
TAI
- 70% lainan lyhennykseen → Maksimoi säästöt
- 30% säästöön → Jonkin verran joustavuutta
Näin saat molempien hyödyt!
Vaiheittainen ohje
📋 Päätöksenteko-ohje
Vaihe 1: Tarkista hätävarasi
- Alle 1000 € → Säästä kunnes sinulla on 1000-3000 € hätävara
- Yli 3000 € → Voit harkita lyhennystä
Vaihe 2: Vertaile korkoja
- Lainan korko yli 5% → Lyhennä lainaa
- Lainan korko 3-5% → Lyhennä tai 50/50
- Lainan korko alle 3% → Voit harkita säästämistä
Vaihe 3: Tarkista lyhyen aikavälin tarpeet
- Jos tarvitset rahaa 6-12kk sisällä → Säästä
- Jos ei suuria hankintoja näköpiirissä → Lyhennä
Vaihe 4: Päätä
- Useimmille: 70% lyhennys, 30% säästö
- Jos ei hätävaraa: 100% säästö kunnes 3000 € kasassa
- Jos matala lainakorko: 50/50 tai 100% säästö
Erityistilanteet
Useita lainoja
Jos sinulla on useita lainoja:
- Lyhennä korkeinta korkoa ensin (yleensä kulutusluotto tai luottokortti)
- Kun se on maksettu, lyhennä seuraavaksi kalleinta
- Lopuksi halvimmat (asuntolaina, opintolaina)
Tämä maksimoi säästösi! Esimerkiksi jos sinulla on sekä kulutusluotto että asuntolaina, kannattaa tutustua lainan yhdistämispalveluihin ennen kuin päätät lyhentämisstrategiasta.
Sijoittaminen
Entä sijoittaminen osakkeisiin/rahastoihin säästötilin sijaan?
Pitkällä aikavälillä (10v+):
- Osakkeet tuottavat keskimäärin 7-10% vuodessa
- Jos lainasi korko on alle 5%, sijoittaminen voi olla kannattavampaa
MUTTA:
- Sijoituksissa on riski - voit menettää rahaa
- Lainan lyhennys on "varma tuotto"
- Sijoittaminen vaatii pitkää aikahorisonttia
Suositus: Jos lainasi korko on yli 6%, lyhennä ensin laina pois. Sitten aloita sijoittaminen.
Verotus ja sen vaikutus
Säästötilin korot: Verotetaan 30% pääomatuloverolla
Lainan lyhennys: Ei veroja, "veroton tuotto"
Tämä tekee lainan lyhennyksestä vielä houkuttelevampaa! Jos säästötilisi tuotto on 2%, todellinen tuotto verojen jälkeen on vain 1.4%.
Psykologinen näkökulma
Luvut kertovat vain osan totuudesta. Psykologia on tärkeää:
Lainan lyhennys:
- Tuntuu hyvältä nähdä velan pienenevän
- Motivoi jatkamaan
- Vähentää stressiä
Säästäminen:
- Turvallisuuden tunne
- Joustavuus tuo mielenrauhaa
- Helpompi "nähdä" rahansa
Jos sinulle on tärkeää nähdä rahaa tilillä turvallisuuden tunteen vuoksi, 50/50-strategia on hyvä kompromissi.
Yhteenveto
Useimmille paras strategia:
- Säästä ensin 1000-3000 € hätävara
- Sen jälkeen lyhennä lainaa (jos korko yli 4-5%)
- Kun lainat pois → Aloita säästäminen ja sijoittaminen
Poikkeukset:
- Jos lainan korko alle 3% → Voit harkita säästämistä/sijoittamista
- Jos tarvitset rahaa lähitulevaisuudessa → Säästä sitä varten
- Jos et siedä riskiä → 50/50 strategia
Muista: Mikä tahansa näistä on parempi kuin ei tehdä mitään! Tärkeintä on että teet jotain ylimääräisellä rahallasi sen sijaan että kuluttaisit sen.
Jos haluat optimoida lainojasi, tutustu myös luottopalveluihin ja lainavertailuihin, jotka voivat auttaa löytämään edullisemman koron.